Markedet for boliglån i dag er fylt med en rekke banktjenester, noe som gjør det vanskelig å velge det mest optimale. Det er mulig å finne et lønnsomt pantelån bare med de gitte parametrene for den første betalingen, beløpet og vilkårene for lånet.
Lånerente
For de fleste låntakere betyr et lønnsomt pantelån en lav rente. Det bestemmes alltid på individuell basis og avhenger av en rekke faktorer. Spesielt størrelsen på forskuddsbetaling, vilkår og beløp på lånet. Bankene fastsatte også satsen basert på dokumentene som ble bekreftet som bekreftet inntekt og tjenestetid, tilgjengeligheten av formalisert livsforsikring og helseforsikring. Rentesatsen varierer også avhengig av region og boligtype (ny bygning eller leilighet i sekundærmarkedet). Mange banker tilbyr fortrinnsrett for pantelån for visse kategorier av låntakere (militær, forskere, lærere, statsansatte osv.). Det er lønnsomt å ta et pantelån fra banken der du mottar lønnen din.
En økning i utlånsmengden fører ikke alltid til en økning i renten på lånet. I VTB24 og Sberbank er forholdet omvendt - jo større lån, jo lavere er renten for låntakeren.
Rentesatsen avhenger ofte av størrelsen på forskuddsbetalingen. Jo flere midler du har, jo mer lønnsomt vil lånet være for deg. For eksempel, i Sberbank med et innledende bidrag på 50% eller mer, vil raten være 12,5%, fra 30 til 50% - 12,75% og mindre enn 30% - 13%.
Ved å utstede lån på lang sikt har bankene ytterligere økonomiske risikoer som kan devaluere de returnerte midlene. Derfor tar de høyere renter på langsiktige lån. I gjennomsnitt er forskjellen i renten på pantelån i 10 og 30 år i gjennomsnitt 0,5-2 prosentpoeng.
For å bestemme det mest fordelaktige pantetilbudet, kan du bruke funksjonene til spesialiserte bankportaler som lar deg sammenligne bankprogrammer basert på boliglånsparametere. Slike alternativer er for eksempel tilgjengelige på portalene Banki.ru og Sravn.ru.
Type pantelån
Mengden overbetaling på pantelån påvirkes ikke bare av rentenes størrelse, men også av typen betaling. Differensierte betalinger er mer lønnsomme, der hovedgjelden slukkes sammen med renter. Mens i henhold til livrenteordningen, går nesten all betaling til å betale tilbake renter, og størrelsen på hovedstatsgjelden forblir praktisk talt uendret. Samtidig er ikke en differensiert ordning for tilbakebetaling av lån tilgjengelig for alle låntakere, fordi de første betalingene på et slikt pantelån vil være en størrelsesorden høyere.
Etter å ha fått et pantelån, er det nødvendig å fortsette å analysere låneprogrammet. Tross alt er det alltid en mulighet til å refinansiere et pantelån og gjøre det mer lønnsomt.
Livrenteutbetalinger er mer lønnsomme for banker, så den differensierte typen er ekstremt sjelden. Valget av hvilken ordning som er mer praktisk for dem å betale, er gitt av en begrenset liste over banker. Blant dem er Gazprombank og Rosselkhozbank. Så hvis du tar et pantelån i Rosselkhozbank for 5 millioner rubler. i en periode på 10 år med en innledende betaling på 15%, vil renten være 13, 5%. Hvis du betaler av i livrenteutbetalinger, vil overbetalingen være 3,52 millioner rubler, og den månedlige betalingen vil være 64,72 tusen rubler. Mens under en differensiert ordning vil overbetalingen være 2,89 millioner rubler. (630 tusen rubler mindre), og den månedlige betalingen er fra 35, 8 tusen rubler. opp til 84, 15 tusen rubler En slik betaling kan gis av en låntaker med tilstrekkelig høy inntekt, noe som reduserer antall søkere til pantelån med en differensiert betalingsordning.
Minimumspakke med dokumenter
Mange låntakere er redde for det faktum at et pantelån krever levering av en omfattende pakke med dokumenter. For noen er det ganske problematisk å skaffe dem, for eksempel på grunn av mangel på offisielt bekreftet inntekt. Men i dag er det mulig å få pant i to dokumenter med en innledende betaling på 35% eller mer. Slike låneprogrammer blir utviklet av Sberbank og VTB24.
Risikoen for banker i dette tilfellet er minimal, fordi boliglånet fungerer som sikkerhet for lånet.
