Refinansiering kan sees i to aspekter - som kredittinstitusjoner tiltrekker seg billige interbanklån eller lån fra Den russiske sentralbanken. I en annen sammenheng betyr refusjon for en låntaker å skaffe et nytt lån fra en bank på gunstigere vilkår for full eller delvis tilbakebetaling av den forrige.
Refinansiering av forbrukslån
Hvis låntakeren har midlertidige økonomiske vanskeligheter, kan han be banken sin om å gi en lånestrukturering, nemlig en økning i lånetiden når han endrer (reduserer) størrelsen på den månedlige betalingen. Det skal bemerkes at ikke alle banker gir innrømmelser til låntakeren. Da er det verdt å prøve å refinansiere et lån.
Lånefinansieringsordningen er som følger. Låntakeren tar et lån fra en annen bank og betaler med sin hjelp gjelden i den gamle. Refinansiering tillater ikke bare å redusere månedlige innbetalinger, men også å senke renten, og i noen tilfeller - å endre valutaen på lånet og erstatte flere lån med ett.
I dag er refinansiering mulig i nesten alle store banker. Oftest refinansierer låntakere boliglån, sjeldnere billån og forbrukslån.
I dag utgjør refinansiering opptil 10% av det totale utlånsvolumet. Banker refinansierer vanligvis lån med løpetid på mer enn 6 måneder.
Når det gjelder et boliglån, er det fornuftig å foreta refinansiering bare til den femårige nedbetalingstiden er nådd og med den gjenværende gjelden på mer enn 30%. Samtidig kan det oppstå vanskeligheter med fornyelsen av kontrakten, fordi lånet er i hovedsak en sikkerhet.
Ved refinansiering vurderes låntakers solvens av banken, som ved vanlig utlån. Låntakers kreditthistorie blir også tatt i betraktning. Dermed vil tilstedeværelsen av betalingsbrudd være den mest sannsynlige faktoren for å nekte å gi et nytt lån.
Dokumentpakken for refinansiering tilsvarer fullt ut dokumentpakken for et vanlig lån I de fleste tilfeller er dette et pass, et 2-NDFL-sertifikat, en låneavtale, dokumenter om saldoen på hovedgjeld og lånegjeld. For et pantelån kreves det også pantedokument.
Generelt er det ikke alltid fornuftig å lete etter et refinansieringsprogram i en bank, siden du ganske enkelt kan utstede et annet forbrukslån uten å spesifisere formålet med å skaffe det. Noen ganger vil det være lettere å refinansiere å få et slikt lån.
Refinansiering i interbankmarkedet
I interbanklånemarkedet er en av formene for refinansiering av forretningsbanker lån fra Den russiske sentralbanken. Nøkkelparameteren i dette tilfellet er refinansieringsrenten. Det bestemmes ut fra dynamikken i økonomien og inflasjonsprosesser.
Refinansieringsrente - renten på årsbasis som sentralbanken skal betale for lån som sentralbanken har gitt til kredittinstitusjoner. I dag er den 8,25%.
Det er på det bankenes renter på lån og innskudd er avhengige. Bankene tiltrekker seg innskudd til en rente som er litt lavere enn refinansieringsrenten, og lån til en rente som er høyere enn den.
