Forsikring når du søker om lån er en veldig smertefull sak for russere. Til tross for at denne prosessen iboende følger registreringen av et pantelån, forårsaker den svært motstridende meninger. Noen mener at tilstedeværelsen av forsikring er et tegn på sivilisasjonen i det russiske banksystemet, og registreringen bekrefter låntakers ansvar, visdom og framsynthet. Andre ser tvert imot ingen fordeler i forsikring, og vurderer denne tjenesten bare som en ekstra kostnadspost.
Frivillig obligatorisk pantelånsforsikring
Den viktigste normative handlingen som regulerer boliglånsforhold er føderal lov nr. 102 av 1998 "On Mortgage". Forsikringsspørsmålet er beskrevet i lovens artikkel 31. Denne artikkelen sier at låntakeren er forpliktet til å forsikre sikkerheten mot mulig skade for egen regning. Som hovedregel fungerer boligeiendom kjøpt på kreditt som sikkerhet for et pantelån.
Dermed viser det seg at låntakeren er forpliktet til å forsikre bare eiendommen ervervet på bekostning av lånte midler, og alt annet (tittelforsikring, livs- og helseforsikring) utføres på frivillig basis. Bankfolk savner imidlertid ikke muligheten til å tjene mer, og forsikringsselskapene støtter villig et slikt initiativ fra bankene. Så i en pantelåneavtale kan du ofte finne en slik klausul som "totalforsikring av et pantelån", og hvis låntakeren nekter å oppfylle kravene i dette programmet, nekter banken rett og slett å utstede et lån. Riktignok har denne trenden endret seg dramatisk etter krisetiden, da låntakere ikke klarte å betale for dyre forsikringer og mange banker ble tvunget til å forlate "totalforsikring".
Men kredittorganisasjoner, selv i en slik situasjon, fant en vei ut ved å utvikle flere boliglånsprogrammer samtidig. For programmer som ikke gir obligatorisk "totalforsikring", vil boliglånsrenten være høyere med ca. 2-3%. Videre er forskjellen på et par prosent langt fra det endelige tallet. For eksempel setter noen bankfolk dette renteområdet til 8-10 poeng. Selvfølgelig, selv etter grove beregninger, tar låntakere et valg til fordel for å få et pantelån med alle typer forsikringer.
Hva forsikrer vi og hvor mye koster det?
Pantforsikring forutsetter tilstedeværelsen av flere artikler samtidig, hver med sine egne kostnader. Det ser ut til at hvis loven forplikter seg til å forsikre pantet, kan denne typen forsikring gjøres til den dyreste, men forsikringsselskapene foretrekker å tjene penger på lånernes evne til å jobbe, liv og helse. Kostnaden for denne tjenesten er i gjennomsnitt 1-2% av størrelsen på pantelånet. Dessuten, jo mer risikabelt låntakerens liv er, desto dyrere vil denne tjenesten koste ham. Så forsikring vil ta hensyn til låntagerens alder (jo flere år, jo dyrere forsikringen), kjønn (det er billigere for kvinner, siden de ifølge statistikk lever lenger), helsestatus (anerkjent av forsikringsselskapene fra ordene av klienten, men noen forsikringsselskaper er tvunget til å fremlegge et sertifikat for full medisinsk undersøkelse).
En annen type forsikringstjenester som følger med et pantelån er tittelforsikring. Kostnaden for denne tjenesten vil avhenge av "historikken" til eiendommen som blir kjøpt. Hvis det tilhører hovedmarkedet, er risikoen minimal og kostnaden er passende. Hvis du kjøper bolig på sekundærmarkedet, øker risikoen for å frata den nåværende eieren av eiendomsrettighetene betydelig, noe som igjen vil påvirke forsikringskostnadene.
Sikkerhetsforsikring er helt på slutten av listen og regnes som den billigste forsikringstjenesten (fra 0,05 til 0,1%). Det er også verdt å merke seg at låntakeren bare kan bli forsikret i et forsikringsselskap som er akkreditert av banken, noe som følgelig fratar ham valget. Selv om låntakeren ifølge loven har rett til å velge et forsikringsselskap og tilby det til en kredittinstitusjon, men om han vil bli akkreditert der, er det et veldig kontroversielt spørsmål.
