Livsforsikring er et komplekst sivilrettslig område som i det minste må forstås litt. Investeringsforsikring lar deg ikke bare beskytte eiendommen din for arvingene, men også øke din egen kapital betydelig på kort tid. For å velge riktig produkt som bankene tilbyr, bør du være oppmerksom på nyansene.
Bankpraksis de siste årene har vist at livsforsikring med investeringer er det mest fordelaktige produktet for mennesker. Med en positiv utvikling av situasjoner kan det gi en mye større inntekt sammenlignet med innskudd. Det er bare at det er ganske vanskelig å forstå hva denne typen forsikring er, hva programmet og fordelene er. En slik avtale kombinerer to typer monetære forhold: investering og forsikring.
Grunnleggende forsikringsbestemmelser
En forsikringskontrakt er et garantiinstrument for å beskytte materiell eller eiendomsrett til en person når det gjelder midler. I henhold til generelle regler kan en klient i et forsikringsselskap være enten en person (person) eller en juridisk enhet (selskap). Hvis forsikringsgjenstanden er liv, kan bare en person være forsikret.
Emnet for en slik kontrakt er alltid visse hendelser, som kalles en forsikret hendelse. Dokumentet inneholder hele listen over hendelser der forsikringstakeren vil få utbetalt et klart beløp fra forsikringstakerens midler.
De særegenhetene ved livsforsikring er følgende punkter:
- Formålet med forsikring er en persons liv.
- Temaet for et slikt forhold er en klar liste over uønskede hendelser som fører til alvorlig fysisk skade eller død.
- Når en forsikret hendelse inntreffer, utføres betalinger fra selskapets fond.
- Fondet dannes utelukkende fra bidrag fra alle kunder.
Livsforsikring garanterer ikke en persons sikkerhet, men beskytter hans eiendomsrett, og mer presist, de materielle rettighetene til hans arvinger.
Særtrekk ved investeringsforsikring
Investeringselementet i livsforsikring endrer ikke essensen. Vi snakker om livsforsikring mot uønskede situasjoner. Med denne typen produkter kan du i tillegg motta inntekt fra de forsikringspremiene som alltid betales under hovedkontrakten. Her tilbyr assurandøren klienten et valg mellom flere økonomiske områder, hvor han kan investere en del av sine bidrag for den påfølgende mottakelsen av inntektene fra dette prosjektet. I en slik situasjon deltar den forsikrede, som også er en investor, i ethvert finansielt prosjekt, investerer i aksjer eller obligasjoner, og mye mer, som etter forsikringsselskapets mening er lønnsomt. Denne typen kontrakter gir ikke strenge betalingsbetingelser. En person kan betale hele det avtalte beløpet på en gang eller be om å dele det opp i like månedlige utbetalinger.
De viktigste risikoene ved livsforsikring inkluderer følgende:
- Forsikringstakeren levde for å se slutten på kontrakten.
- Den forsikrede døde som følge av en ulykke.
- Klienten døde av en ulykke.
I alle fall må alle risikoen som kontrakten gir, være inneholdt i forsikringspolisen. Når risikoen oppstår, mottar tredjeparten som er angitt av klienten, ikke bare hele beløpet av overførte bidrag, men også alle pengene fra investeringen inntekt for den siste perioden.
Russland er et stort land med en ustabil økonomi, og når vi snakker om et høyt investeringsinntekt, bør det forstås at resultatet ikke alltid samsvarer med forventningene. Med investeringsforsikring er bidraget delt inn i 2 deler, som kalles garantert og investering. Det første selskapet investerer i pålitelige prosjekter med liten, men stabil inntekt, for deretter å motta det beløpet som er nødvendig for bidraget fra dem. Den andre delen er investert i kortsiktige prosjekter som har en stor fortjenesteforhold. Bare ikke glem at jo større prosentandel av finansiell avkastning på innskudd, jo høyere er risikoen. Den eksisterende praksisen med å bruke et slikt produkt antyder at det er mye mer lønnsomt enn et tradisjonelt sparepost i en bank.
Positive egenskaper ved investeringsforsikring
Investeringsforsikring som et finansielt og økonomisk produkt har sine positive og negative sider. Det viktigste pluss er å få visse skattefordeler. Loven gjør det mulig for en slik kategori av forsikringstakere å motta et skattefradrag på 13% av den betalte premien. Men staten har gitt begrensninger på beløpet. 120 000 rubler er den maksimale grensen for forsikringspremier som det kan gis fradrag for. Også klienten i investeringsretningen er unntatt fra betaling av obligatoriske skatter, som er underlagt forsikringsbetalinger. Tatt i betraktning det faktum at selskaper, så vel som kunder, ikke er interessert i å miste pengene sine, er prosentandelen av inntektene fra investeringer veldig høy. Dette kan også tilskrives de positive sidene ved produktet.
Investeringsforsikring har også en rekke juridiske fordeler i forhold til innskudd av en så populær bank som Sberbank. Fra det tidspunktet kontrakten ble signert til begynnelsen av forsikringsperioden, betraktes alle penger som kunden har bidratt med, forsikringsselskapets eiendom. Dette betyr at selv om klienten blir en skyldner anerkjent av retten, vil ingen statlige myndigheter være i stand til å konfiskere disse pengene eller ta beslag på dem. Betalingene som gjøres av forsikringstakeren er beskyttet til og med mot staten og enda mer fra tredjeparter. Selv en ektefelle kan ikke kreve denne økonomien under delingen av eiendom.
Enhver person kan bli utnevnt som mottaker (mottaker av betalinger) under denne forsikringen, og ikke bare de juridiske arvingene til klienten. Forsikringsutbetalinger gjøres til mottakeren på kort tid, uavhengig av om han er arving og om han har arvet. Her er arve- og forsikringsloven atskilt og overlapper ikke hverandre.
Negative produktegenskaper
Den største ulempen ved denne typen livsforsikring er umuligheten av tidlig avslutning av kontrakten. Sivil lov gir ikke denne muligheten selv i retten, med unntak av situasjoner der kontrakten ble inngått ulovlig eller kan bli ugyldiggjort. Livsforsikringsavtalen inngås for en periode på minst 3 år. I praksis velges oftere en periode på 5 år. Det er også andre negative aspekter:
- Ikke alle mulige årsaker til en klients død er inkludert i listen over forsikrede hendelser. Unntaket er de situasjonene da en person bevisst tok sitt eget liv eller inngikk en kriminell sammensvergelse på dette grunnlaget.
- Hoveddelen av kontrakter gir muligheten til å betale arvinger til en person som døde i unntakstilfeller, i det minste en del av de forsikringspremiene som er betalt, men dette skjer ikke alltid.
- Forsikringsselskaper har ikke et garantifond hvor kundemidlene kan returneres fra når en lisens tilbakekalles. Hvis forsikringslisensen tas bort, vil alle hans klienter sitte igjen med ingenting.
Det skal bemerkes at inntekt fra investeringsforsikring er ganske mulig, men det er ikke garantert. Hvis forsikringstakeren har valgt feil investeringsstrategi, vil kunden sitte uten fortjeneste i det hele tatt.
Hva du skal se etter før du inngår en kontrakt
Vurderinger om dette forsikringsproduktet er tvetydige, så det er flere punkter du bør være oppmerksom på før du signerer en kontrakt. Først og fremst bør du forstå hvem du har tenkt å inngå en avtale med: en bank eller et forsikringsselskap. Når det gjelder bankorganisasjoner, er det nødvendig å nøye studere det foreslåtte produktet. Ofte tilbyr bankansatte en slags hybrid mellom investeringsforsikring og investeringsinnskudd. Det er beskrevet som et produkt som er identisk med et standard innskudd, men med potensial til å generere større inntekt. Alt avhenger av investeringsstrategien som selskapet velger.
Forsikringstakere avslører ofte ikke strategien sin for klienter i alle aspekter. På den ene siden beskytter de det mot konkurrenter. På den annen side kan ikke klienten i en slik situasjon selv overvåke indikatorene på valutamarkedet til organisasjonen han investerte i. I dette tilfellet gjenstår det å ta forsikringsmannens ord for det, og her er det bedre å på forhånd finne ut alt du kan om forsikringsselskapet. Det er best å stole på tilbakemeldinger fra virkelige mennesker som allerede har behandlet dette fondet og har sett resultatet av å samarbeide med dem.
Du bør spesielt være oppmerksom på den foreslåtte deltakerandelen, hvor andelen av forsikringstakerens fortjeneste avhenger. Ulike selskaper har egne livsforsikringsprodukter, som har individuelle forskjeller og forskjellige deltakelsesgrader.
