Når en låntaker tar et lån fra en bank, får han en kopi av avtalen, som inneholder alle dataene, inkludert renten på lånet og dets fulle kostnad. Disse prisene er alltid forskjellige.
Hva er rentesats?
Ved utstedelse av lån informerer banken klienten om rentesatsen for lånet. Ofte prøver kredittorganisasjoner å tiltrekke seg kunder, og deklarerer en attraktiv rente for å bruke et lån, men ikke alle låntakere tar hensyn til tilleggsgebyrer og betalinger til fordel for banken, noe som øker verdien betydelig. Samtidig mottar utlånes institusjoner sine økonomiske fordeler av disse gebyrene.
I henhold til det vedtatte direktivet fra sentralbanken i Russland nr. 2008-U, er bankene forpliktet til i avtalen å oppgi de fulle lånekostnadene, inkludert betalinger til deres fordel, foretatt av låntakeren en gang. Dette dokumentet sier at når en full lånekostnad beregnes, er en kredittinstitusjon forpliktet til å informere låntakeren om alle typer betalinger som han må betale til fordel, inkludert beregning av følgende operasjoner:
- tilbakebetaling av lånets hovedstol;
- tilbakebetaling av renter for bruk av lånet;
- betaling av provisjonsbeløpet for gjennomføring av kontrakten;
- betaling av provisjon for å gi lån;
- provisjon for å åpne en konto og vedlikeholde den;
- provisjon for oppgjør og kontanttjenester, for betjening av kredittkort.
Dessuten inkluderer lånekostnadene obligatoriske utbetalinger til forsikringsselskaper, betaling for tjenester fra notarier og advokater i utarbeidelsen av ulike nødvendige dokumenter for pantsetting av eiendom som overføres som sikkerhet for lånet.
Den totale kostnaden for lånet inkluderer ikke MTPL-forsikringsbetalinger, provisjon for å skaffe og tilbakebetale et lån kontant, inkludert betaling via minibanker (noen ganger kan disse prosentene nå 3-5% av det totale beløpet). Det tas heller ikke hensyn til mulig betaling av bot for forsinket betaling på et lån, for sperring av kort, tilbakeholdelse av en kommisjon for kreditering av kredittkort fra tredjeparts kredittorganisasjoner osv.
Effektiv rente og tap av fortjeneste
Alle disse betalingene øker lånekostnadene betydelig. Imidlertid, i møte med hard konkurranse i utlånsmarkedet, og prøver å tiltrekke seg kunder, nekter bankene i de fleste tilfeller å belaste de fleste provisjonene, men selv i dette tilfellet vil lånekostnadene være høyere enn oppgitt i avtalen. Dette skyldes at det er et konsept om effektiv rente og sammensatt rente. I dette tilfellet, når man beregner den totale kostnaden for lånet, tas beløpet til låntakerens tapte fortjeneste, som han kunne ha fått fra økonomien hvis han ikke hadde betalt renter på lånet hos dem, men satt det på et innskudd kl. renter.
For å finne ut hele beløpet på lånekostnaden, må låntakeren, før han signerer avtalen, nøye lese dokumentet som han vil undertegne under.
