Sikrede lån er en type utlån til låntakere. Lånet er sikret av varene som låntakeren kjøpte på kreditt og som forblir i utlåners eie til hele lånet er betalt i sin helhet. Det finnes oftest i pantelån, billån og andre typer utlån for kjøp av dyre varer.
Pant eller sikkerhet for et lån er den vanligste formen for garanti for at låntakeren fullt ut vil oppfylle sine forpliktelser for å betale tilbake de lånte midlene. For en utlåner eller en utlånsinstitusjon er sikrede lån en utmerket måte å redusere risikoen for mislighold av lån, siden hvis låntakeren misligholder sine forpliktelser, kan banken kreve tilbakebetaling av sikkerheten, inkludert i retten.
På grunn av dette reduserer de aller fleste banker og utlånsinstitusjoner renten på sikrede lån betydelig sammenlignet med usikrede lån.
De hyppigst forekommende som sikkerhet er:
- eiendomsmegler;
- dyre løsøre;
- ulike typer utstyr;
- dyr og planter;
- varer og andre materielle verdier, inkludert gjeldsbrev, kontanter på innskudd, antikviteter, smykker.
Det er viktig for utlåneren at den nåværende markedsverdien av sikkerheten eller sikkerheten samsvarer med den totale verdien av lånet. Det vil si mengden lånte midler og renter på lånet.
Oftest brukes eiendomsobjekter som sikkerhet: bygninger, strukturer, hus og leiligheter. Når man vurderer verdien av et sikkerhetselement, tas mange faktorer i betraktning: byggeår, beliggenhet, avstand fra sentrum og andre. For eksempel vil en ny bygning eller en leilighet i en ny bygning betraktes av banken som bedre sikkerhet enn en leilighet i en gammel bygning. I tillegg er kredittinstitusjoner motvillige til å betrakte låntakers eneste bolig som sikkerhet, siden det ifølge loven ikke alltid kan trekkes tilbake og selges på auksjon.
Hvis et kjøretøy brukes som sikkerhet, må det være brukbart og ikke veldig gammelt når låneavtalen inngås (vanligvis ikke eldre enn 10 eller 15 år). I dette tilfellet blir kjøretøypasset (PTS) overført til lagring til kredittinstitusjonen og oppbevares i det under hele låneperioden.
Utstyr som stilles som sikkerhet for et lån må også oppfylle visse krav. For eksempel skal det ikke være stasjonært, unikt og høyt spesialisert, siden disse faktorene ikke tillater å selge det raskt. På tidspunktet for inngåelsen av låneavtalen må den være brukbar, og utstedelsesåret og avskrivningsnivået må oppfylle kravene til en bestemt utlåner. Banker krever ofte at det pantsatte utstyret har et varenummer, slik at det ikke er noe problem å identifisere det.
En rekke krav gjelder husdyr (avlinger). Dyrene skal ikke være eldre enn et visst antall år, og de skal få normale forhold for hele lånetiden. Alt husdyr må ha individuelle varelager for å verifisere tilstedeværelsen og sikkerheten til sikkerheter.
Varelager (varer og materialer) i form av varer i omløp leveres ofte av låntakere som spesialiserer seg på kjøp og salg. Kredittinstitusjoner er imidlertid motvillige til å akseptere denne typen sikkerhet, siden lager og materialer har økt risiko for tap. Derfor må bankene akseptere dem som sikkerhet for et lån, være sikre på høy likviditet.
