Hovedspørsmålet som bekymrer låntakeren er hvor mye han til slutt må betale banken for å bruke pengene sine. Den erklærte interessen for uinnvidde gjenspeiler ofte ikke det virkelige bildet. Den effektive renten (EIR) kan være 2-3 ganger høyere enn den deklarerte.
Bruksanvisning
Trinn 1
Formelen for beregning av EPS ble foreslått av sentralbanken i forskrift nr. 254-P som endret 2007-01-07. Til tross for kompleksiteten i beregningene ovenfor, har databrukere, særlig en kontorpakke fra Microsoft, en stor fordel. I Excel, blant de økonomiske funksjonene, er det en formel for beregning av netto intern avkastning. I den engelske versjonen er det XIRR, i den russiske versjonen er det "CHISTVNDOH".
Steg 2
I brev nr. 175-T datert 26. desember 2006 spesifiserer sentralbanken hvordan beregningen kan gjøres nøyaktig ved hjelp av eksempler. Den effektive renten på et lån kan bare beregnes ut fra spesifikke data. Dette er beløpet, størrelsen på forskuddsbetalingen, lånedato, løpetid, betalingsfrekvensen og beregningsprinsippet.
Trinn 3
Eksempel 1. Vilkårene for lånet er som følger: - ∑ lån - 12 660 rubler; - type betaling - livrente; -% sats - 29% per år; - serviceavgift - 1,9% av lånesummen månedlig; - lån løpetid - 12 måneder; - utstedelsesdato for lånet - 17.04.2012.
Trinn 4
Den effektive renten kan beregnes etter at banken har gitt tabellen for tilbakebetaling av lån. Bruk den til å lage en tabell i Excel som den som er vist i tabell 1. I henhold til logikken til en vanlig mann på gaten, vil overbetalingen være 4959,16 rubler, som bare er 39,17% per år. Den effektive renten vil imidlertid være rundt 90% per år. For å få denne figuren, i celle F19, utfør følgende manipulasjoner: "Sett inn" - "Funksjon" - "Økonomisk" - "NETTVERK". I argumentet "Verdier" velger du hele kolonnen "Betalingsbeløp" bortsett fra "Totalt", i argumentet "Datoer" - hele kolonnen "Betalingsdatoer". Argumentet "Pred" (estimert avkastning) kan utelates. Så, den effektive renten i dette tilfellet vil være 89, 78% per år
Trinn 5
Eksempel 2. Startdataene er de samme, men banken krever et engangsgebyr på 1,9% per år. Følgelig vil tilbakebetalingsplanen være noe annerledes (se tabell 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubler. Vis dette beløpet i kolonnen for betalingsbeløp: legg til 2886 i originalen -12660. Du får -9774. Du vil umiddelbart se at EPS vil stige til nesten 124%
Trinn 6
Eksempel 3. Banken tilbyr et lån uten gebyr for å opprettholde en lånekonto. Det ser ut til at i dette tilfellet bør den oppgitte satsen være lik den effektive. Men selv her viser alt seg ikke å være så enkelt. I stedet for de deklarerte 29% per år, vil du motta 33,1%. Lurte banken deg? Ikke i det hele tatt. Som standard angir “NETTVERK” -funksjonen et antatt utbytte på 10% per år. Det viser seg at banken mottar betalingsbeløpet hver måned, med tanke på reinvesteringen. Og selv om det er vanskelig for en enkel lekmann å forstå hvorfor han til slutt vil betale mer enn oppgitt, er bankens handlinger ganske lovlige.
