Å få pantelån er en langsiktig løsning, da mottakeren må betale tilbake over flere år, og muligens tiår. Samtidig er det viktig å forstå hvordan differensierte og livrenteutbetalinger er forskjellige for å velge den som passer best.
Et pantelån er en sum penger utstedt av en bank for et bestemt formål - for å kjøpe et hjem. Samtidig er det to hovedmåter å betale av et pantelån - livrente og differensierte betalinger.
Differensiert betaling
Den differensierte betalingen har dette navnet fordi mengden månedlige betalinger som må overføres til bankens adresse til betaleren, i dette tilfellet, vil variere i løpet av tilbakebetaling av pantelånet. Faktum er at hver boliglånsbetaling består av to hovedkomponenter: den første av dem er beløpet som går til å betale hovedstolgjeld, og det andre er beløpet som låntakeren betaler som rente for å bruke bankens midler. Kombinasjonen av disse to beløpene representerer beløpet for den månedlige pantelånet.
Ved en differensiert betaling beregnes beløpet for den månedlige betalingen som er rettet mot å tilbakebetale hovedgjelden ved å dele gjeldsbeløpet med antall måneder den skal tilbakebetales. For eksempel mottar en låntaker et pantelån fra en bank på 1,2 millioner rubler i en periode på 10 år. I dette tilfellet vil det månedlige betalingsbeløpet som er rettet mot tilbakebetaling av hovedgjeld være 10 tusen rubler.
Den andre delen av den differensierte betalingen er beløpet som er betalt til banken som renter. Det avhenger igjen av to hovedparametere - renten på pantelånet og gjenværende gjeldsbeløp. Anta at boliglånsrenten er 12% per år. I det vurderte eksemplet med en gjeld på 1,2 millioner rubler vil beløpet som skal betales som renter den første måneden utgjøre 12 tusen rubler. Dermed vil det totale beløpet på pantelånet i den første måneden være lik 22 tusen rubler.
I fremtiden, mens låntakeren betaler tilbake gjelden, vil imidlertid renten for bruk av pengene reduseres. For eksempel når beløpet på ubetalt gjeld når 500 tusen, vil beløpet som er tildelt for betaling av renter allerede være 5 tusen rubler, og den totale beløpet på pantelånet vil være 15 tusen rubler.
Annuitetsbetaling
En annuitetsbetaling, i motsetning til en differensiert, innebærer en månedlig betaling til banken av samme mengde midler gjennom hele perioden for tilbakebetaling av pantelånet. Dette oppnås ved et annet forhold mellom beløpene som er tildelt til å betale tilbake renter og hovedstol, i forskjellige betalingsperioder.
Så hvis de første månedene betalingen som er rettet mot å betale tilbake hovedstolen, kan være liten, fra nærmere slutten av pantelånets løpetid, vil hovedandelen av betalingen bli sendt for å betale tilbake hovedgjelden, og bare en liten del av det vil gå til å betale renter. Samtidig hevder eksperter at innbetalingen av pantelån gjennom livrente totalt sett er dyrere for låntakeren enn ved bruk av en differensiert tilbakebetalingsmekanisme.
