Å få et pantelån er et viktig trinn som krever nøye planlegging av dine økonomiske evner. Blant andre problemer som må tas opp når du mottar den, må du også velge mellom livrente eller differensierte betalinger.
Differensiert betaling
Differensiert betaling er såkalt fordi etter hvert som pantelånet er betalt, vil beløpet som låntakeren må betale til banken endres. Dette skyldes det faktum at hver slik betaling består av to hoveddeler: pengebeløpet som sendes for å tilbakebetale lånet og renter betalt for bruk av bankens midler.
Ved en differensiert betaling er den delen av den som er rettet mot å betale tilbake lånet uendret gjennom hele nedbetalingstiden. Størrelsen er ganske enkel å beregne og uavhengig: for dette må du dele lånets totale beløp med antall måneder det er planlagt å bli betalt. For eksempel, hvis låntakeren mottok et lån på 2,4 millioner rubler, som han planlegger å betale tilbake innen 10 år, vil mengden månedlige utbetalinger være 20 tusen rubler.
Den andre delen av betalingen er renten som banken skylder for å gi dem lånemidler. Den nøyaktige størrelsen på denne delen av beløpet vil avhenge av to faktorer. Den første av dem er renten på lånet, og den andre er lånebeløpet som gjenstår å betale. Siden dette beløpet vil avta over tid, vil renten for bruk av det tilsvarende reduseres. For eksempel, hvis lånet i eksemplet beskrevet ovenfor ble tatt med 12% per år, vil rentebetalingen den første måneden være 24 tusen rubler. I løpet av denne perioden vil den totale månedlige betalingen for det dermed utgjøre 44 tusen rubler. Og når lånebeløpet for eksempel reduseres til en million rubler, vil renten komme opp på 10 tusen rubler, og den totale betalingen vil være 30 tusen rubler.
Annuitetsbetaling
En annuitetsbetaling er en mer kompleks måte å beregne, men lettere for låntakeren å oppfatte, en måte å tilbakebetale et lån på. I denne typen betalinger er det også to deler, henholdsvis rettet mot tilbakebetaling av lånet og betaling av renter, men forholdet og verdien i betalingsprosessen endres stadig. Samtidig er et karakteristisk trekk ved livrentebetalinger at beløpet som sendes til banken månedlig forblir uendret gjennom hele perioden med tilbakebetaling av pantelånet.
Så, i de første månedene av tilbakebetaling av lån, vil låntakers betaling hovedsakelig være rettet nøyaktig mot betaling av renter, og den gjenværende lille delen, som vil avhenge av lånesatsen, for å betale tilbake kroppen. I noen tilfeller kan for eksempel forholdet mellom disse delene i den månedlige betalingen være henholdsvis 10/90.
Over tid vil imidlertid andelen av betalingen som er rettet mot betaling av renter reduseres, og andelen som overføres for å betale tilbake lånet vil øke. Som et resultat, ved slutten av betalingsperioden, vil forholdet mellom delene endre seg dramatisk: nå vil det meste av betalingen gå til å betale hovedstolen, og bare en liten del av den vil betale renter. For eksempel, i noen tilfeller, ved utløpet av løpetidens løpetid, kan dette forholdet komme på henholdsvis 90/10.
