Når de gir et lån til en låntaker, må forretningsbankene vurdere kredittverdigheten, dvs. evne til å betale gjeldsforpliktelser som er påtatt i tide. Bankens fortjeneste i fremtiden avhenger av hvor kredittverdig klienten er, samt tilbakebetaling av hovedgjeld på lånet.
Bruksanvisning
Trinn 1
Ved vurdering av kredittverdighet bestemmes låntagerens økonomiske evner i fremtiden, dvs. sin posisjon i perspektiv. For dette gjennomføres en analyse av virksomheten til virksomheten, og muligheten og gjennomførbarheten av prosjektet som det planlegges å bruke lånte midler til blir vurdert.
Steg 2
Før du starter kredittanalysen blir den nødvendige informasjonen samlet inn. For å gjøre dette, gir en potensiell låntaker banken juridiske dokumenter, avhengig av eierformen, samt regnskaps- og finansregnskap, som vil spille en viktig rolle i å avgjøre om de skal låne ut til en klient.
Trinn 3
I tillegg ber bankene ofte om en mulighetsstudie for et prosjekt for kortsiktig utlån (opptil ett år) eller en forretningsplan hvis en klient har behov for et langsiktig lån. Disse dokumentene gjør det mulig å vurdere selskapets kontantstrøm og finne ut tilgjengeligheten av midler til å betale tilbake det fremtidige lånet.
Trinn 4
Ved analyse av en kundes regnskap beregnes en rekke faktorer. Dette inkluderer indikatorer for omsetning, lønnsomhet og lønnsomhet, solvens, finansiell stabilitet og likviditet. Etter å ha analysert disse koeffisientene, trekkes en konklusjon om tilstanden til den potensielle låntakeren, samt dynamikken i hans arbeid. Som regel tildeles hver av dem et visst antall poeng ved beregning av indikatorer, som deretter blir oppsummert. Den totale verdien vil bestemme risikogruppen til denne klienten for banken.
Trinn 5
I tillegg må man ta hensyn til tilstedeværelsen av klientens kreditthistorie med andre institusjoner når man analyserer kredittverdigheten. For å gjøre dette krever bankene vanligvis at klienten dekrypterer alle åpne kontoer og et sertifikat for tilstedeværelsen av gjeld i andre banker. Tilstedeværelsen av en positiv kreditthistorie vurderes som en gunstig faktor for utstedelse av et lån.
Trinn 6
I tillegg til finansielle indikatorer, når fastsettelse av kredittverdighet, bestemmes foretakets sted i markedet, dets andel i markedssegmentet, samspillet mellom klienten og andre økonomiske enheter, tilstedeværelsen av subsidier til selskapets aktiviteter, for eksempel, når det lånes ut til landbruksforetak, tas i betraktning.
