Prisen på et lån er hovedkriteriet for å velge et låneforslag fra en låntaker. Dette er et monetært uttrykk for betaling for bruk av lånte penger, som gjenspeiler mengden for mye betaling for et lån.
Hva bestemmer prisen på lånet
Kostnaden for et lån er nært knyttet til prinsippet om tilbakebetaling av kredittforhold, siden banken mottar inntekt når den utsteder et lån. Lånesatsen er definert som forholdet mellom bankens inntekt for utstedelse av lån og lånebeløpet. For eksempel med et lånebeløp på 100 tusen rubler. og låneprisen på 25 tusen rubler. årssatsen er 25%.
Lånekursen bestemmes direkte av rentenivået. Sistnevnte er dannet under påvirkning av forholdet mellom tilbud og etterspørsel etter ulike typer lån. Det avhenger av en rekke faktorer:
- dynamikken til å tiltrekke innskudd fra befolkningen, samt gjennomsnittlig rente på innskudd;
- den økonomiske situasjonen i landet (inflasjonsrater osv.) - lånesatsen skal dekke inflasjonen;
- kredittpolitikken til Den russiske føderasjonens sentralbank, refinansieringsrenten som Den russiske føderasjonens sentralbank låner ut til andre banker;
- den gjennomsnittlige renten på interbanklånemarkedet;
- strukturen til bankens eiendeler, jo større andel av lånte midler, jo dyrere er lånet;
- nivået på konkurranse i markedet, som påvirker etterspørselen etter kreditt fra låntakere, jo mindre det er, jo billigere er lånet;
- løpetid og type lån;
- graden av risiko for lånet - usikrede lån uten garantister er preget av en høyere risiko og utstedes til høyere rente.
Hvordan den reelle låneprisen dannes
Det ser ut til at det er ganske enkelt å beregne den reelle kostnaden for et lån, med kunnskap om renter per år og låneperioden. Men i dette tilfellet er det fallgruver, og den reelle prisen på lånet kan være flere ganger høyere enn den faste renten.
Lånebetalinger består av betalinger for tilbakebetaling av hovedgjeld, renter på lånet, samt provisjoner. Sistnevnte er ofte skjult for brukernes øyne på tidspunktet for kontraktsinngåelsen. Dette kan være provisjon for vederlag og utstedelse av et lån, for å åpne og opprettholde en konto, for vedlikehold.
Noen banker tar ekstra gebyrer for å ta ut kontanter (vanligvis når de bruker kredittkort).
Avtalen kan også etablere betalinger til tredjeparter på bekostning av låntakeren. Som regel gjelder dette pantelån, som sørger for betaling for takstmenn, forsikringsselskaper, notarius osv., Eller for billån (CASCO-betaling). Alt dette kan føre til at hastigheten på 20% per år, med tanke på alle provisjoner, kan bli til alle 50%.
Separat kan kostnadene for lånet omfatte bøter og straffer for forsinkede betalinger på månedlige innbetalinger. De er individuelle i hver bank.
Nylig har det dukket opp lover i russisk lov som beskytter låntakere mot skjulte gebyrer og renter. Banken er forpliktet til å informere låntakeren om alle typer og vilkår for lånebetalinger.
Så, i henhold til russisk lov, må bankene varsle låntakeren om de totale kostnadene for lånet (CCC), som er uttrykt i prosent. Den må inkludere alle betalinger spesifisert i kontrakten. Domstolene forbød også banker å kreve en provisjon for tidlig tilbakebetaling av et lån, samt provisjoner for å betjene og opprettholde en konto.
