Det er mange måter bankene prøver å beskytte seg mot problemlån: å sjekke inntekt, arbeidssted, låntakerens alder, nøye studere kreditthistorikken osv. Men hva er disse problemlånene? Og hvordan truer de skyldneren og banken?
Et problemlån er et lån som låntakeren ikke kan betale tilbake. Slike låntakere tar ofte opp flere lån uten å ta hensyn til deres egne økonomiske evner, og som et resultat er det allerede problematisk for dem å betale ned forpliktelser i det minste en del av gjelden de har tatt.
For banker er dette problemet enda mer alvorlig. For det første mister de overskuddet de forventet å motta fra lånet, som et resultat av at de må ta ut penger fra reserver for å betale innskudd osv. For det andre, for å motta midlene som er utstedt til låntakeren, må bankene investere penger igjen: betalende ansatte som jobber med skyldnere blir brukt på tiltak som søksmål eller beslag på låntakers eiendom. Og alt dette igjen tar tid.
Og hvis banken likevel likevel klarer å tvinge den uaktsomme låntakeren til å betale lånet, vil den overføre nesten alle kostnadene til skyldneren. Men hvis låntakeren ikke klarer å foreta regelmessige innbetalinger, vil banken definitivt pådra seg tap som den ikke vil kunne kompensere på noen måte.
Derfor prøver bankene ikke bare å sjekke den fremtidige låntakeren på forhånd, men også å handle så snart som mulig hvis lånebetalingen ikke er mottatt i god tid. I dette tilfellet blir følgende tiltak brukt på skyldneren (noen ganger er en forsinkelse på en dag nok):
- samtaler med påminnelse om å betale;
- brev med kravet om å overholde vilkårene i låneavtalen;
- brev med påminnelse om straffer for forsinket betaling;
- et forslag om å tidlig si opp låneavtalen med betaling av hele beløpet av låntakeren på en gang.
Et forfalt lån er imidlertid ikke problematisk. Det vil bare bli ansett som sådan når ikke-betalingsperioden når 90 dager, der debitor ikke foretok en eneste betaling. Selv om dette bare er ett av tegnene som et problemlån har flere:
- forsinkelser i regelmessige betalinger uten begrunnelse;
- mangel på finansregnskap fra låntaker eller avslag på å levere dem;
- langt fravær av kommunikasjon med låntakeren;
- endring av retning for aktivitet.
Banken løser denne typen problemer på flere måter:
- Revisjon av låneavtalen for å endre renten og den vanlige betalingen. Eller endre gjeldsstatus til gjeldende i stedet for forfalt (bankene tar dette tiltaket, ofte når de vil opprettholde samarbeidet med låntakeren).
- Oppsigelse av en låneavtale, som ble inngått på grunnlag av pant. Og samtidig selger banken deler av skyldnerens eiendeler for å betale tilbake lånet, og låntaker selv gjør dette frivillig.
- Salg av sikkerhet. Og i dette tilfellet blir alle forhold mellom låntakeren og banken avbrutt, siden tiltaket er ganske radikalt.
Og i tilfeller der skyldneren overhodet ikke reagerer på bankens krav og ikke tar kontakt, eller til og med prøver å skjule seg fra forpliktelser, overføres gjelden hans til tredjeparter - inkassobyråer. Metodene deres har samme psykologiske og sosiale innvirkning på låntakeren som banken, men samlerne er mye mer vedvarende og radikale. Som et resultat gir skyldneren oftere enn ikke opp og godtar å betale av problemlånet.
