Når du velger et låneprogram, er den fremtidige låntakeren forpliktet til ikke bare å velge et lån med lav rente og en praktisk nedbetalingstid, men også å ta hensyn til prosedyren for nedbetaling av gjelden. Det er viktig å finne ut mekanismen for å beregne og avskrive renter på lånet du liker.
Låntakere som signerer en låneavtale, tar alltid hensyn til lånets hovedparametere: renten og lånets løpetid. Det er imidlertid like viktig å avklare med bankens spesialister hvordan renter på lån i denne organisasjonen beregnes og avskrives.
Prosedyre for beregning av renter
De fleste låneavtaler som låntakere inngår i dag, innebærer en livrenteordning for beregning av beløpet for en månedlig betaling. Selve formelen for å beregne livrenten er ganske komplisert, men essensen ligger i det faktum at først beregnes hele renten som låntakeren må betale til banken for å bruke lånet. Deretter økes denne verdien med hovedbeløpet, deretter blir den resulterende verdien delt med antall måneder med utlån. I løpet av avtalen vil låntakeren foreta innbetalinger i like månedlige avdrag, men først brukes de fleste av dem på å betale renter, og selve lånets kropp avtar veldig sakte.
Hvis låneavtalen foreskriver en differensiert prosedyre for beregning av renter, vil mengden av den månedlige betalingen alltid være forskjellig. Bankens spesialist beregner renter som skal betales hver måned og den delen av hovedgjelden som må tilbakebetales i inneværende periode. Med denne opptjeningsmetoden reduseres hovedgjelden raskere, derfor vil også rentebeløpet på saldoen være mindre. Dette er grunnen til at differensierte betalingslån er billigere for låntakere enn lån med livrenteutbetalinger.
Prioritet for å avskrive lånebetalinger
Fremgangsmåten for å avskrive betalinger på kredittgjeld er bestemt i artikkel 319 i den russiske sivilrettslige loven. Basert på bestemmelsene fordeles gjeldsbeløpet som skal tilbakebetales på følgende måte: først refunderes kreditorens kostnader for å kreve gjeld, deretter blir renter på lånet nedbetalt, og først etter det blir hovedstolgjeld avskrevet.. Det er grunnen til at det meste av livrenteutbetalingen, spesielt de første månedene av betjeningen av lånet, er rentebetalinger.
Låntakeren befinner seg i en paradoksal situasjon: han overfører regelmessig penger til banken for å tilbakebetale lånet, men beløpet på hovedgjelden reduseres praktisk talt ikke. Hvis låntakeren overvurderte sin styrke, og størrelsen på livrenteutbetalingen overstiger hans økonomiske evner, kan man før eller siden ikke unngå å gå i forsinkelse. Da vil situasjonen bli enda mer komplisert. Nå, i tillegg til rentebetaling og tilbakebetaling av hovedgjeld, må en uforsiktig klient betale bøter og bøter for sen oppfyllelse av vilkårene i låneavtalen. Videre vil rekkefølgen på tilbakebetaling av krav se slik ut: først blir bøter og bøter avskrevet, deretter - renter, og bare sist - hovedgjelden.
