Et forbrukslån lar oss gjøre drømmene våre oppfylt på kortest mulig tid. Imidlertid viser prisen at en må betale for denne gleden noen ganger å være uberettiget. De viktigste fiendene når du velger et lån er hastverk og uoppmerksomhet. Hvordan kan du holde tankene klare på veien til ditt verdsatte mål?
Hva er et forbrukslån
Forbrukslån gis for kjøp av varer og tjenester for personlige, ikke-produksjonsbehov for innbyggerne. De er delt inn i ikke-mål (for alle behov) og mål (for utdanning, reise, kjøp av bil, husholdningsapparater, etc.). De kan handle i form av en utsatt betalings- / avdragsplan for kjøp av varer - i dette tilfellet fungerer et handelsselskap (butikk) som utlåner, eller et lån i en bank utstedt i kontanter eller på et plastkort.
Forbrukslån utstedes både mot pant eller pant i fast eiendom, og uten sikkerhet. Lånebetalinger gjøres i form av månedlige betalinger av samme størrelse - livrente eller beregnes på nytt som betalinger er gjort - differensiert. Når det gjelder vilkår, kan forbrukslån være kortsiktige, middels og langsiktige - vanligvis når det gjelder 3 måneder til 5 år.
Jo færre dokumenter som kreves for å få et lån, jo høyere er renten som regel - det er slik bankene dekker risikoen. For å få forbrukslån for et lite beløp (opptil 30 000 rubler), vil ett eller to dokumenter være nok: pass og TIN, militær-ID eller førerkort - å velge mellom. For større lånesøknader trenger du kanskje et sertifikat fra jobben, en underskrift fra en garantist, en arbeidsbok, en militær ID, et sertifikat for eierskap til eiendom, et sertifikat i form av 2-NDFL, og så videre.
To sider av mynten
Den åpenbare fordelen med et forbrukslån er muligheten til å kjøpe en ting akkurat i det øyeblikket den er nødvendig. Videre vil du ikke betale for kjøpet umiddelbart, men i små avdrag i ganske lang tid, noe som også lar deg kjøpe et produkt som under andre forhold ville ha vært en uoppnåelig drøm.
Praktisk og attraktivt, om ikke for behovet for regning: kjøpet vil sannsynligvis vare mye mindre enn forpliktelsene i henhold til låneavtalen, og den opprinnelig attraktive prisen på produktet eller tjenesten vil øke på grunn av provisjonen. Under behandlingen og tilbakebetalingen av lånet må du holde øynene åpne og være veldig forsiktig så du ikke betaler for mye, blant annet for unødvendige tilleggstjenester og spesielle forhold.
Bankene er ikke interessert i tidlig tilbakebetaling av forbrukslån ettersom renteinntektene synker. Derfor setter de ofte grenser for minimumsperioden og beløpet, og til og med tar de renter på tidlig tilbakebetaling. Studer nøye hvordan vilkårene for tidlig retur er beskrevet i kontrakten. Små skrift, selvfølgelig.
Ser aktivt ut
Når du velger et forbrukslån, er det første du må ta hensyn til tilbudene til en bank du allerede har et forhold til: et lønnskort, et kredittkort eller det er en annen positiv kreditthistorie. Bedrifter har en tendens til å tilby sine lojale kunder fortrinnsbetingelser og en mer fleksibel tilnærming.
Men selv om forholdene i banken din er attraktive, bør du sammenligne dem med andre tilbud på markedet. For å søke etter opsjoner kan du bruke kredittkalkulatorer, for eksempel på Yandex, banki.ru eller på nettstedene til bankene selv. Ulike filtre lar deg umiddelbart merke parametrene som er av interesse og studere spesifikke utlånsprogrammer.
Med et forstørrelsesglass i hånden
Uansett hvor fristende renten banken kan se ut, kan du ikke bare bli ledet av den. Siden 2007 har det blitt vedtatt en lov i Russland som forplikter bankene til å offentliggjøre alle detaljene i et lån, dets effektive rente, så det er virkelig verdt å bruke litt tid på å nøye studere teksten skrevet med liten skrift.
Den endelige provisjonen på et forbrukslån, i tillegg til den månedlige renten, kan bestå av slike ikke-åpenbare betalinger som gebyrer for gjennomgang av dokumenter, overføringer, betjening og åpning av konto, forsinkelsesgebyr, samt fradrag til tredjepart, for for eksempel forsikring, pengeoverføring gjennom andre banker og annet.
Alle disse detaljene er foreskrevet i kontrakten, og hvis de ikke blir tatt i betraktning, kan de øke betalingsbeløpet betydelig og veldig ubehagelig.
Det er en usagt regel at mengden månedlige utbetalinger på alle lån ikke skal overstige halvparten av familiens inntekt. Så du vil redde deg selv og familien din fra overveldende gjeldsforpliktelser.
Den vanligste fallgruven som låntakere snubler over er gebyret for å betjene lånekontoen. Provisjonen for å åpne og opprettholde en konto kan angis som en liten månedlig prosentandel, i tillegg til basissatsen. Når det multipliseres med et år, blir en attraktiv 1% til 12% og endrer grunnleggende betalingsmønsteret.
Et annet triks - i den første måneden blir ikke hovedstolen tilbakebetalt, men bare mengden påløpte renter. Dette gjør det mulig for bankene å belaste renter to ganger på det samme lånebeløpet.
Du må nøye studere låneavtalen og andre dokumenter. Hvis det er nødvendig, ta det med deg hjem og les det på nytt i en avslappet atmosfære. Og samtidig veier igjen alle fordeler og ulemper, sammenlign forholdene med sine egne reelle muligheter. Det er verdt å konsultere bankansatte om forhold som ikke virker åpenbare nok. Og bare etter det, signer kontrakten.
