I dag er lån en integrert del av økonomien, som er nødvendig for at den skal fungere normalt. For industribedrifter er dette en mulighet til å skaffe seg produksjonsmidler med periodisk betaling av verdien. For handelsselskaper - dekker manglene i arbeidskapital. For enkeltpersoner - muligheten til å motta midler til personlig bruk.
Kredittrisiko
I alle finansielle kredittforhold er det to samhandlende parter - låntakeren og långiveren. Og i dette tilfellet bærer långiveren visse økonomiske risikoer. Men långiveren tar en bevisst risiko og mottar tap i tilfelle mislighold av låntakeren.
Tatt i betraktning det økonomiske kredittforholdet mellom foretak og banker, kan man se et betydelig forhold mellom enhetene. På den ene siden bærer banken som utstedte lånet til foretaket risikoen for at låntakeren ikke tilbakebetales i tide og i sin helhet. På den annen side kan et selskap som har gratis midler og setter dem inn på bankkontoer, miste dem helt i tilfelle bankavvikling. I tillegg kan selskapet få mindre fortjeneste på renten på innskuddet. For eksempel vet en bank at et selskap er en stabil innskyter og ikke tilbyr en høy rente på et nytt innskudd, som selskapet kan motta i en annen bank når de plasserer gratis midler der.
Siden kredittrisiko eksisterer i hele utlånsperioden, bruker långivere ulike metoder for å vurdere dem.
Vurdering og minimering av kredittrisiko
Den vanligste og mest påviste risikovurderingsmetoden er scoring. Når du arbeider med denne metoden trekkes det opp et poengkort. På dette kortet, på bakgrunn av låntakerens spørreskjema, settes vurderingspoeng som danner en terskelverdi for å ta en beslutning: å kreditere søkeren eller nekte. Når du bruker poengmetoden, er det nødvendig å ta hensyn til det regionale økonomiske nivået og forholdene som låntakeren lever i.
Når de vurderer søknader om lån, blir de ofte ledet av den såkalte metoden for "manuell vurdering" av kredittrisiko. Når du bruker denne metoden, kan tiden for utstedelse av et lån bli forsinket, siden bankansatte må sjekke informasjonen fra søkerens spørreskjema manuelt mot ulike baser i banken. Og dette er bankens interne historie, grunnlaget for kreditthistorikk. Denne metoden er tryggere for långiveren i forhold til risiko.
Når du gjennomfører en kredittrisikoanalyse, bestemmes størrelsen på det største tapet som en utlåner kan pådra seg i løpet av hele avtaleperioden med maksimal spesifisert sannsynlighet. Potensielle långivere kan dra nytte av anbefalingene fra Basel Risk Assessment Committee.
Når du bruker disse metodene, kan du redusere risikoen for lån betydelig. For å minimere risikoen er det også mulig å anbefale innføring av forsikringspremier for utlån, sette rammer for bankvirksomhet og reservefond i tilfelle tap.
