Når de søker om et lån, krever bankene ofte at låntakere forsikrer eiendom, transport og eget liv. Men i hvilke tilfeller er bankene klare til å returnere en slik forsikring?
Kredittforsikring er en tjeneste designet for å forsikre seg mot risiko som kan oppstå i løpet av tilbakebetaling av gjeld og som påvirker låntakers mulighet til å betale regelmessige avdrag. Forsikrede hendelser er situasjoner når enten den økonomiske situasjonen eller helsen til låntakeren endres til det verre på grunn av plutselige sykdommer, ulykker, naturkatastrofer osv.
Låneforsikring tilbys låntakeren i registreringsfasen, men selv om tjenesten er initiert av banken, inngås kontrakten med forsikringsselskapet, der klienten får utstedt en policy for den angitte perioden for tilbakebetaling av låne. Forsikringspremiene betales enten i forbindelse med vanlige lånebetalinger eller i et engangsbeløp.
Avhengig av lånetype endres forsikringsemnet også:
- når det utstedes pantelån, tilbys låntakeren å forsikre ikke bare pantet, men også sitt eget liv;
- når et billån er utstedt, tilbyr banken å forsikre kjøretøyet som er kjøpt med lånte penger;
- når et lån utstedes sikret med verdipapirer, er risikoen forsikret, og verdien av finansielle verdipapirer kan endres.
Kostnaden for forsikringstjenester estimeres også forskjellig, avhengig av forsikringsobjektet. Men vanligvis varierer prisen på forsikring innenfor 10-35% av det totale lånebeløpet.
Under hvilke forhold returnerer banken forsikringen etter at lånet er tilbakebetalt?
Låntakere i disse tilfellene begrunner noe sånt som dette: hvis beregningen av forsikringspremien er knyttet til nedbetalingstiden for lånet, så med en reduksjon i løpetiden, bør forsikringspremien også reduseres, noe som betyr at i tilfelle tilbakebetaling av gjelden, må banken returnere en del av forsikringen.
Faktisk ser situasjonen noe annerledes ut. Vilkårene inkluderer faktisk tidlig tilbakebetaling av lånet, men det viktigste her er at selve muligheten for tilbakebetaling er spesifisert i forsikringsavtalen.
Hvis det ikke er noen klausul om retur av forsikringspremien i kontrakten, er det i henhold til art. 958 i den sivile koden for Den russiske føderasjon, har forsikringsselskapet rett til å utarbeide et begrunnet avslag på klientens krav om å betale den gjenværende delen av forsikringen. I tillegg nevner denne artikkelen at forsikringstakeren er fratatt retten til å returnere forsikringspremien hvis han etter eget ønske trekker seg fra kontrakten.
I tilfelle låntakeren betaler forsikring sammen med vanlige lånebetalinger, kan han selvfølgelig slutte å betale forsikring når han betaler tilbake gjelden før planen. Hans rett. Men før du gjør dette, må du nøye studere forsikringskontrakten for å unngå mulige tilleggskostnader eller andre former for sanksjoner fra forsikringsselskapet.
Hva bør du være oppmerksom på i en forsikringskontrakt?
De viktigste punktene er:
- dokumentets gyldighetsperiode;
- beregning av forsikringspremie;
- prosedyren for betaling av kompensasjonsbeløpene;
- prosedyren for å betale forsikringspremien;
- forhold for forekomst av den forsikrede hendelsen;
- tilgjengeligheten av et vilkår for retur av forsikring ved tidlig tilbakebetaling av gjelden.
Det siste punktet gir en 100% pengene-tilbake-garanti, det er et juridisk grunnlag, som verken banken eller forsikringsselskapet kan omgå. Hvis denne varen ikke er der, er det ikke noe poeng i å prøve å returnere forsikringen heller - selv retten i en slik sak vil ta en avgjørelse negativ for låntakeren.
Hvilke dokumenter kreves for å returnere forsikring?
Hvis det er en tilsvarende klausul om avkastningen i forsikringsavtalen, må du samle inn følgende pakke med dokumenter før du går til forsikringsselskapet:
- forsikring;
- låneavtale;
- pass;
- betalingspapirer som bekrefter full betaling av lånet;
- sjekker som bekrefter full betaling av forsikringspremien.
Hvis forsikringsselskapet fremdeles ikke returnerer pengene, må klienten kreve skriftlig avslag, og deretter gå til retten eller Rospotrebnadzor. Det er viktig å huske at alle kostnader som påløper under rettssaken dekkes av saksøker. Og klienten må vurdere om retur av forsikring er verdt slike kostnader.
Hvis det var sikkerhetselementer (en bil eller en leilighet) når du søkte om et lån, kan du bytte mottaker når forsikringen returneres - dette er et ganske effektivt tiltak. Faktum er at banken i utgangspunktet ble angitt som mottaker i kontrakten, men ifølge art. 956 i Civil Code of the Russian Federation, kan forsikrede uavhengig endre det til seg selv eller en pårørende.
Og for å gjøre en slik erstatning, må du sende et varsel til forsikringsselskapet: skriftlig eller telegram.
Hva om banken nekter å returnere forsikringen?
Hvis, til tross for en skriftlig uttalelse fra låntakeren, nekter banken å beregne den betalte forsikringspremien på nytt, må du sørge for at en slik avkastning er spesifisert i kontrakten, og deretter kontakte forsikringsselskapet.
Hvis låntakeren ble ignorert av forsikringsselskapene, er det nødvendig å sende inn en søknad til Rospotrebnadzor, som vil kontrollere forsikringsselskapets handlinger - bryter de regelverket?
Hvis dette ikke hjelper, vil klienten bare måtte gå til retten og inngi krav mot forsikringsselskapet. Men før det er det tilrådelig å konsultere en kompetent advokat.
