Et pantelån i utenlandsk valuta tiltrekker låntakere med en rente som er betydelig lavere enn hva bankene tilbyr for utlån i rubler. Derfor, når de valgte en kredittvaluta, foretrakk mange rubelen, for eksempel dollaren. Det ser ut til at fordelene er åpenbare, men livet gjør sine egne justeringer.
Dollarlånet for mange mennesker som tok pant i denne valutaen, viste seg å være en tidsbombe. Det viste seg at det bare er gunstig når en av to betingelser er oppfylt: rubelvalutakursen er strengt stabil, eller låntakeren mottar en lønn i dollar.
Titusenvis av mennesker som tok opp pantelån i dollar med en hastighet på 30-35 rubler, befant seg i en situasjon der verdien på dollar nesten doblet seg. I denne situasjonen smeltet alle gleder ved valutalån ikke bare bort, men ble til et åk rundt låntakernes hals, hvis rubellønninger forble den samme.
Naturligvis har mange av dem mistet muligheten til å foreta månedlige innbetalinger. Derfor måtte staten gripe inn i dagens situasjon. Forbundsbudsjettet ga midler ved hjelp av hvilke låntakere som befant seg i en vanskelig situasjon, var i stand til å omstrukturere gjelden.
Restrukturering forutsetter: en reduksjon i størrelsen på betalingene, med en økning i utlånsperioden, samt endringer i hyppigheten av disse betalingene, mulige opsjoner er månedlige, kvartalsvise, årlige betalinger.
For å fullføre restruktureringen, må du komme til banken din, konsultere en låneansvarlig og skrive en uttalelse der du angir årsakene til økonomiske problemer og under hvilke betingelser låntakeren kan oppfylle sine forpliktelser overfor banken.
Du må vite at du under omstrukturering kan få en utsatt betaling, samt en endring i gjeldende valuta under kontrakten.
Banksjefer kan tilby en annen løsning på problemet - refinansiering av et eksisterende lån. Det representerer en fullstendig gjenutstedelse av et lån på vilkår som er akseptable for låntakeren, mens utenlandsk valuta blir endret til russisk og den nye avtalen er utarbeidet i rubler.
Hvis vi kaller en spade for en spade, er refinansiering ikke noe mer enn refinansiering, det vil si å skaffe et nytt lån for å betale tilbake det gamle. Ofte gjennomføres refinansiering med en bytte av långivarbanken, som gir gunstigere utlånsvilkår. Selv om du kan forhandle med banken din.
Hva trenger du å beregne hvis du vil refinansiere gjelden din? For det første er det alltid nødvendig å huske at refinansiering bare er fornuftig hvis det forbedrer lånets vilkår. I dag utvikler markedssituasjonen seg på en slik måte at det er en tendens til at forholdene bankene tilbyr forbedrer seg sammenlignet med flere år tidligere.
Dette alene kan presse låntakeren til å refinansiere, men i alle fall må han bruke en kalkulator for å beregne fordeler og ulemper ved denne handlingen.
Først og fremst er det nødvendig å bestemme fordelen av forskjellen i rentesatsen mellom den eksisterende og den planlagte nye kontrakten. Ikke det faktum at det vil være gunstig for låntakeren.
Et annet poeng for å bestemme betydningen av refinansiering er rentebeløpet som låntakeren allerede har betalt under den gamle avtalen. I henhold til gjeldende praksis gir lånebetalingsplanen først betaling for renter, og først deretter hovedbeløpet.
I dette tilfellet er det nødvendig å beregne om det er fornuftig å gjennomføre refinansiering i forhold når lånet er tilbakebetalt i mange år. Vil rentene på det nye lånet bli en ekstra økonomisk belastning og tap for familiebudsjettet? I dette tilfellet vil du ikke kunne spare på renter som faktisk er betalt.
En annen utgiftspost i tilfelle refinansiering er kostnadene ved å behandle de nødvendige dokumentene. De inkluderer provisjon av en bank eller en megler som søker om et pantelån, forsikringsutbetalinger, blant dem - forsikring av fast eiendom overført til et pantelån, samt helse- og livsforsikring til låntakeren.
Bare ved å telle alle antall allerede holdt og kommende finansielle transaksjoner kan det bestemmes om du vil ta et slikt skritt som å refinansiere et pantelån eller ikke.
Hvis avgjørelsen tas, er den første forutsetningen, i tilfelle en endring av kreditorbank, å innhente samtykke fra finansinstitusjonen som utstedte det opprinnelige lånet, og som eier retten til den pantsatte eiendommen.
For dette kan banken, som selvfølgelig ikke ønsker å gi slipp på klienten, bli tilbudt å foreta videreutlån under en suspensiv tilstand. Det forutsetter at låntakeren tilbakebetaler det første lånet innen den angitte tidsrammen og frigjøres fra sikkerhet, hvorpå det utstedes en sikkerhet med den valgte banken under en ny låneavtale.
Det forenkler i stor grad prosedyren hvis låntakeren har en annen sikkerhet, så hvis avtalen med den første banken ikke har noen begrensninger for tidlig tilbakebetaling av lånet, vil han ikke være i stand til å løse hindringer.
