Det er to alternativer for å betale tilbake et lån: å bruke livrente og differensierte betalinger. Utlånsmarkedet tilbyr hovedsakelig bankprodukter med livrentebetalinger. Bankene tilbyr en differensiert renteberegningsordning bare for langsiktige lån.
Funksjoner av differensierte betalinger
Den differensierte betalingsordningen skiller seg ut ved at lånebeløpet reduseres ved utlånsperiodens slutt, det vil si at låntakers hovedbelastning faller på den første utlånsperioden. Med denne ordningen består hver betaling av to deler. Den første delen er hovedbetalingen eller den konstante delen, for beregningen som det totale lånebeløpet er delt inn i like deler. Den andre delen er en variabel, det vil si renten, mens renten beregnes på gjeldsbalansen.
Russiske banker tilbyr sjelden differensierte betalingslånprodukter. Faktisk, med en slik ordning, blir bankene tvunget til å stille økte krav til solvens til sin klient, siden kundens evne til å betale tilbake lånet blir vurdert på grunnlag av de første økte betalingene.
Det er fordelaktig å bruke differensierte betalinger bare når du gjør opp langsiktige låneprodukter.
Det er fordelaktig å bruke differensierte betalinger bare når du gjør opp langsiktige låneprodukter.
Et eksempel på beregning av en differensiert betaling
Så den differensierte betalingen inkluderer to komponenter.
Hovedbetalingen beregnes med følgende formel:
m = K / N, hvor
M - hovedstolbetaling, K - lånebeløp, N - låneperiode.
Renter belastes på gjeldsbalansen, som beregnes med formelen:
Kn = K - (m * n), hvor
n er antall perioder som allerede har gått.
Deretter beregnes den variable delen - renten, som følger:
p = Kn * P / 12, hvor
p er den påløpte renten for perioden, P er den årlige renten, Kn er gjeldsbalansen i begynnelsen av hver periode.
Lånesatsen deles med 12 fordi månedlige utbetalinger beregnes.
Den enkleste måten å forstå hva differensierte betalinger er ved hjelp av et beregnet eksempel. Vi vil utarbeide en betalingsplan for et lån på 150.000 rubler, den årlige renten på lånet er 14%, og lånetiden er 6 måneder.
Den faste delen av betalingen vil være:
150000/6 = 25000.
Da vil tidsplanen for differensierte betalinger se slik ut:
Første betaling: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Andre betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tredje betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Fjerde betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Femte betaling: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sjette måned: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Så vil det totale rentebetalingen på lånet være:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
