Med utviklingen av markedet for varer og tjenester har lån blitt en god hjelp i våre liv. Bankene er i økende grad villige til å låne ut til forbrukerne, og utvikler nye, mer og mer lønnsomme og fristende forhold for dem. Konkurransen mellom bankene er veldig høy, og det er derfor flere og flere utlånsprogrammer. Det er lett å gå seg vill i dem: noen tilbyr lave renter, andre - mer enn beløpet, og igjen andre - tidlig tilbakebetaling. For å få et lån og unngå utslettrisiko, er det viktig å forstå dette problemet i detalj.
Først og fremst må du forstå hva et lån er og hvilke typer det finnes. De mest populære målrettede lånene i dag er forbruker (for kjøp av rimelige varer), bil (for kjøp av bil), pantelån (for kjøp av fast eiendom). Det finnes også andre varianter: kredittkort, leasing, studielån, ferielån og så videre. Hvis du ikke vil oppgi formålet du trenger lånte midler til, vil lånet være henholdsvis upassende og i de fleste tilfeller på mindre gunstige vilkår.
Vilkår og metoder for tilbakebetaling
Typer av lån bestemmer i stor grad kostnadene. Når det gjelder vilkår, er de kortsiktige (opptil et år), mellomlang sikt (opptil 3 år) og langsiktige (fra 3 år). I henhold til betalingsmåten er de delt inn i to hovedtyper: livrente og differensiert.
Livrenteutbetalingen forutsetter like månedlige utbetalinger på lånet med de allerede påløpte renter.
Den differensierte betalingen deler gjelden i like store aksjer, og det belastes renter på balansen, så hver måned og hvert år reduseres lånegjelden. Banker tilbyr en slik betaling sjeldnere.
Bankkrav og prosessen med å skaffe lån
Les hele kontrakten nøye, og husk å være spesielt oppmerksom på fotnotene med liten skrift. Still spørsmål til banksjefen din og ikke nøl med å finne ut nyansene i lånet ditt - når alt kommer til alt vil du betale for mye med pengene dine.
Prosessen med å få et lån fra bankene ser omtrent det samme ut. Før du kontakter en bank, bør du bestemme hva slags lån du trenger og sjekke tilbudene fra forskjellige banker. Etter å ha valgt noen av de beste, etter din mening, alternativer, gå til banksjefene. De vil gi deg råd i detalj og komme med konkrete forslag. Når du har valgt den som passer best, samler du hele dokumentpakken.
Bankens autorisasjonsavdeling behandler søknaden. Etter å ha behandlet forespørselen, gir han et svar: "Avslag", "Godkjenning" eller "Avslag med alternativer". Sistnevnte innebærer godkjenning av lånet, men med spesielle vilkår.
Årsaker til avslag er vanligvis relatert til søkerens lave inntekt, dårlige kreditthistorie, mangel på garantister eller sikkerhet.
Hvordan få et banklån
For å få et lån trenger du:
- Samle alle dokumentene som er nødvendige for banken (minimumssettet inkluderer et pass, et ekstra identitetsdokument, en kopi av en arbeidsbok og et inntektssertifikat).
- Ha offisiell inntjening (noen ganger ikke nødvendig for noen typer lån).
- Vis en positiv kreditthistorie.
For store lån trenger du i tillegg:
- Finn en garantist
- Ha sikkerhet
Billån og pantelån krever også obligatorisk forsikring av bilen, fast eiendom og låntagerens levetid. Livsforsikring er imidlertid ikke påkrevd for å motta et vanlig lån, du har rett til å nekte det.
Banker utsteder villig smålån med et minimum sett med dokumenter uten inntektssertifikater og garantister, men renten på slike programmer vil imidlertid være høyere.
Hva er kreditthistorie
I prosessen med å vurdere en søknad om et lån tar bankene spesiell oppmerksomhet til søkerens kreditthistorie - det er dette som avgjør påliteligheten din. Følgelig, for å finne ut om denne historien er dårlig eller bra for deg, kan du sende en forespørsel til BCH (Bureau of Credit Histories). Dette vil blant annet spare deg betydelig ved å redusere listen over banker der du kan søke om lån.
En gang i året kan du få kreditthistorikken din fra CHB på en av følgende måter:
- Gå personlig til BCI med pass eller send en notarisert forespørsel via post.
- Send en forespørsel til banken (hvis den tilbyr en slik tjeneste).
- På BCI-nettstedet i delen "Tjenester for låntakere". Der kan du også finne en komplett liste over mulige måter å få kreditthistorikken din.
Det er mulig å få et lån med dårlig kreditthistorie. I tillegg kan kreditthistorikken være "feil" dårlig - dette skjer noen ganger når pengeoverføringstjenester blir forsinket. Hvis historien er veldig dårlig, bør man huske på at alle banker behandler dette annerledes, og sannsynligheten for å få et lån er fortsatt, men muligens på andre vilkår.
Husk alltid at et lån er penger som må returneres, så du bør ikke sikte på attraktive beløp som banken vil gi deg. Hvis du trenger 20 tusen rubler, ikke ta 50 - når alt kommer til alt, må du fortsatt betale for mye, bare i dette tilfellet for en stor mengde.
Vær forsiktig og les alltid hele kontraktsvilkårene. Velg pålitelige banker og pålitelige kredittorganisasjoner, og omgå små mikrofinansieringsselskaper som tilbyr utrolig gunstige forhold. En utslettrisiko kan føre til problemer, og en balansert beslutning basert på en detaljert studie av problemet vil hjelpe deg raskt med å håndtere aktuelle problemer og til slutt kjøpe noe du og din familie lenge har drømt om.
